5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
5 u5 D; |- C9 Y* q5 S不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

9 _) s( n) R5 ~2 x4 o更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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9 S5 V4 W  Y" z3 }" f5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

/ A( O/ y: Q' g! f! P) l那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
! Z; G: l$ R, U- t( t2 k; T“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
. p% K, s# U! T/ u答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
" J4 s. W. o; O! R. E- e. `华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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5 J$ O4 S; V3 @2 ?) y) x难怪很多储户开始担心：
- o+ N/ O! [/ C  v3 _“是不是以后都只能存短期了？”

4 r/ S) A4 j% V4 D0 e: p1 a不过也别慌，有银行人员解释：
5 p2 ?1 K6 P1 c4 }- r! z网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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% a1 C& s: h3 I. F' B% T比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
* \! K1 w* k0 y4 k8 d, m( Q1 c现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
& E" M  w5 k; D. F. H3 N* S/ E! g可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
0 {% K) Z) o# e! l* d! {% e8 G—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

+ @3 d6 R% f7 @& f9 j* z$ v7 X所以银行索性少发、甚至不发。
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3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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) @' D# i& s9 i0 n/ o$ |8 m$ D# N银行利润被压缩

. \2 B0 g' ]7 V- p大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

1 P/ T* Q3 \' k3 W我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
* ]; h, U2 `- _1 ^, ]3 l+ Y柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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. s9 g* W/ T& T) x+ g" H换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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# F. b$ W5 R& J! D' x那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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+ W. e) z1 Q/ W* `3 z3 |5 c比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

0 w$ c, F- _: q; z& M& H  z专家总结得很清楚：
: p6 C0 j2 w2 y' ]未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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7 M/ Z( ?  K/ u( Q* E! P9 V门槛更高
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额度更少
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更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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% i" f- J* U* g换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的