5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
4 P' p. v9 |' ^2 L& ~有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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9 _! K6 i% u" M/ w" W. [. E5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
- R/ p$ b1 a7 M: ^- }0 s“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
, }: a, J# o: ~3 n答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
; s$ c4 T" f* D浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
. W7 I; A" r6 w$ j; v0 U* c招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
8 u  X3 k1 S+ J0 o5 T4 {“是不是以后都只能存短期了？”

( b2 F0 c: i: Q4 [/ N+ ]& ?不过也别慌，有银行人员解释：
( b! G0 C3 @( ?" }8 \网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
1 N% `) N+ Z6 @& f  Q5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

3 L; z/ W! y- ^4 p. c# [  }为什么会这样？专家解释得挺直接：
+ t' X, q+ ~# x* S( O( f现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
2 o% }/ }4 J" k2 Z) b; d以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
" r, t8 u' X$ p2 w" H6 _8 F—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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1 S, L+ Z8 ?. q& b所以银行索性少发、甚至不发。
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' F* j! [! ]9 V: P2 T) t1 b3 Y& [3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

) Y' X  N  ]7 R" N8 M: J. I8 e所以现在大额存单越来越少——
0 ^6 l, [. o6 L1 H& u( X不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
! x$ o" `2 I$ M. @4 E柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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- K8 \, i  m2 m$ j, k换句话说——
7 ]3 u+ t$ j/ }# X这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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/ Q0 N) j  e7 E, [1 D3 e" D那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
6 d6 t* o' @, g% {! J长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

+ j  o: x) h& c8 ~& h5 B3 r, M1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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/ ?; e7 n# R3 ^比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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8 R; e7 b6 J- x# G: U- H2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

1 n" K* E$ \# h3 B1 T8 A像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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* @2 t# ^- w8 p: o! ?比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
! M: r+ n/ E3 T% N8 q# R% K未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高

额度更少

- s7 U( L! J! B- \( o更多是定制化产品

4 Z+ P8 w5 Q! {: W9 X: b/ W! }  D) F面向特定客户，而不是大众随便买

$ K  K+ O( B( g+ ^' {换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的